A történet egyszerűen indult: Attila beállított hozzánk az irodába, és nekünk szegezte kérdéseit: Érdemes-e három év körüli használt Focust venni hitelre vagy legyen inkább az új? Megéri-e a használt autókkal járó nagyobb kockázat, mennyivel rosszabb ilyenkor a hitelkonstrukció? Mivel napi szinten egyikünk sem jártas az autóhitelezésben, megígértük, hogy utána nézünk.
Nem mindegy, honnan van
Földesi Sándor, a MKB-Euroleasing Autóhitel Zrt. direkt értékesítési osztályvezetője szerint már az sem mindegy, hogy a használt autót kitől szeretnénk megvásárolni. Hitelezési szempontból akkor van egyszerűbb dolgunk, ha egy kereskedő mellett voksolunk, aki teljesen biztos, hogy kapcsolatban áll egy vagy több pénzintézettel.
Egy bejáratott közvetítővel a bank is szívesebben üzletel, és a vásárló is jobban jár, aki feltehetőleg csak nagyobb jutalakért dolgozó ügynökséget találna egyénileg. A keresgéléssel viszont túl is vagyunk a nehezén, utána már pofon egyszerű a dolgunk.
Ugyan a bankok egyre jobban megválogatják ügyfeleiket az egyre nagyobb mértékű eladósodás miatt, mégis rendkívül egyszerű ma Magyarországon autóhitelhez jutni. A pénzt gyakorlatilag boldog-boldogtalan megkapja, kivéve ha az igénylő neve szerepel az anno BAR-listaként (ma KHR) elhíresült adóslistán.
Ettől eltekintve több autószalonból is azt hallottuk, hogy gyakorlatilag az igénylők 100 százaléka megkapja az igényelt hitelösszeget. Ehhez mindössze igazolni kell magunkat, és hitelesen azt állítani, hogy az adott munkahelyen legalább 1 éve, jó fizetésért dolgozunk. Keresetigazolást vagy a bankszámlakivonatot csak akkor kell produkálni, ha valamiért gyanússá válik az igénylő a bank számára. De még ilyenkor is segíthet egy kezes bevonása.
Új vagy használt?
Földesi szerint új autónál ugyan engedékenyebbek a bankok, mint egy használt esetében, de lényegi különbségek nincsenek. A THM általában rosszabb néhány százalékkal, ha nem vadiúj az autó, de ugyanúgy lehet cascóval, és casco nélkül is igényelni az összeget, mint az újhoz, akár 10 évre is.
Azt azért nem árt tudni, hogy a 8 évnél hosszabb futamidőt már nem szokták tiszta szívvel ajánlani a bankok, sőt szerencsére az autókereskedők sem. Az ilyen konstrukciók gyakorlatilag mindenkinek ártanak.
A legnagyobb vesztes természetesen maga a vevő, aki a futamidő alatt biztosan nem tudja eladni az autóját, mivel az kevesebbet ér, mint amennyivel a banknak tartozik. Magyarán keményen fizetnie kell, ha át akar ülni egy másik autóba, vagy esetleg le akarja zárni a hitelszerződését. Általában százezres nagyságrendű eltérésről van szó.
Az ilyen hosszú távú ügyletekkel a bank is kockáztat, mivel a hosszabb futamidő alatt nagyobb rá az esély, hogy az adós fizetésképtelenné válik, valamint a kereskedőknek sem jó, mert az autójától megszabadulni képtelen tulajdonost nem lehet másik autóba átültetni.
A következő oldalon kiderül mennyi a havi törlesztő
Cascoval 43 ezer, nélküle 45 ezer
Az általános hitelfeltételek között bogarászva még nem felejtettük el Attilát sem, így most nézzük a konkrét példát. Attila havi 45 ezres keretből gazdálkodhat, 800 ezres önrészt tud felkínálni a kiszemelt 2,5 millió forintos Focushoz.
Ilyen számok mellett a havi limitet pont 4 éven keresztül kellene fizetnie, mindazt úgy, hogy mellé már a casco sem kötelező. Amennyiben vállalja a casco fizetését is, úgy 2 ezer forinttal kevesebbet, 43 ezret kellene fizetni minden hónapban, plusz a casco díját.
Sajnos a casco nélküli összeg alig magasabb, így ma sokan választják ezt a látszólag egyszerűbb megoldást. Ez a lépés szintén kerülendő, mert egy komoly baleset, esetleg lopás esetén erős hátulütője van a plusz biztosítás hiányának. Ilyen eseteken a banki szerződés lezárására kerül sor, amihez a hátralévő hiteltartozást egy összegben kell teljesíteni. Ez roppant kellemetlen tud lenni.
Attilának szerencséje van a Focusszal, mivel ez az egyik legkedvezőbb összeggel cascózható autó. Ötezer forintos havi díjból is megúszható. Ha egy évvel kitoljuk a futamidőt (5 évre), akkor már csak havi 37 ezer forint a részlet, ami még a cascoval együtt sem haladja meg a 45 ezer forintos limitet. Ennyit megér a biztonság.
Mi van ha új?
Attila ugyan már majdnem biztos volt a használt autóban, mi is megerősítettük a hitében. A kiszemelt használt Ford új korában erős alkudozás után is nagyjából 4,2 millió forintért lenne csak haza vihető. Ebben már van klíma, alufelni, és az alapmotor helyett az erősebb 1,6-os.
A 800 ezer forintos önerő ide már kevés lenne, 5 éves futamidő esetén havi 69 ezerrel forinttal lenne szegényebb a család, ami jóval nagyobb kiadás a tervezettnél. A 45 ezer forintos limit még 1 millió forintos önerővel is csak 8 éves futamidőre jönne ki, viszont itt a korábban említett hátrányokkal kellene számolni, amennyiben eladásra kerülne a sor.
Nem kell feltétlenül
Jól látszik, hogy nem érdemes feltétlenül az új autóhoz ragaszkodnunk. Egy 3 éves autón könnyedén spórolhatunk 30 százalékot is az újkori árhoz képest, ez pedig tízezres nagyságrendben jelentkezhet a havi törlesztésben.
Saját érdekünkben óvakodjuk a minimális indulórészletektől, a hosszú futamidőtől és a casco hanyagolásától is. Ha mégis utóbbiban gondolkodunk, kérdezzünk rá az integrált hitelkonstrukciókra, amelyeknél a törlesztőrészletbe építik be a casco árát is. A hitelfelvétellel kapcsolatos hátulütőket ügyesen fogalja össze az www.autohitel.hu weboldal.
