Pár hete indult, „Mindennapi pénzügyeink” címet viselő sorozatunkban írtunk a Vezess Szervizkönyvével megtakarítható forintokról, és a használt Swift, Astra vagy dízel Passat megvásárlásakor várható javítási költségekről.
A mezőny: Swift 3, Astra 4, Passat 8 millió körül
Ezúttal is ezt a három autót választottuk példaként, de most a szalonban csillogó, nullkilométeres autókkal kapcsolatos kiadásokat vesszük sorra , ezek közül is elsősorban a hitelre történő vásárlással kapcsolatos törlesztési terheket.
Bármilyen kevés is kelt el belőle, számunkra a kiskategória alapautója még mindig a Swift. Az új Suzuki Swift 1,2 GLX légkondival, ESP-vel, térdlégzsákkal és sok más extrával listaáron 3,7, akcióban 3,29 millió forintba kerül.
| Suzuki Swift 1,2 GLX |
Opel Astra Classic 1,6 |
VW Passat 2,0 TDI Comfortline | |
| Listaár, Ft |
3 699 000 | 4 215 000 | 8 368 750 |
| Önerő, Ft | 1 039 000 | 1 150 000 | 2 300 000 |
| Havi törlesztő részlet, Ft |
54 000 | 63 000 | 124 700 |
| Minimális hivatalos nettó jövedelem/hó, Ft |
180 000 | 210 000 | 415 667 |
Forintalapú finanszírozás, 84 havi futamidővel. A hitelfelvételhez szükséges minimális havi igazolt nettó jövedelem összege (a törlesztőrészlet nem lehet több ennek 30 százalékánál). A számításokra vonatkozó THM 17,062%, az irányadó kamatláb mértéke 5,96%. Forrás: saját gyűjtés fővárosi gépjárműhitel-közvetítők ajánlataiból
Az összehasonlíthatóság kedvéért a listaárakkal kalkuláltunk, ám egy igazi autóvásárló nem teljesen így járna el. A hitelkérelemben sokszor valóban a listaár szerepel, de a kocsit az ügyfél kedvezményekkel veszi meg, így csökkentheti a saját erőt, alacsonyabb kezdőrészlettel elviheti az autót.
A Swift akciós árával számolva például nem 1 039 000 forintot kellene befizetnie, hanem csak 630 ezret, ami nagy különbség.
Benzines Opel, dízel Volkswagen
A másik autó a 115 lóerős Astra Classic III, ezerhatos kombiként, szintén benzines motorral. Nagyzolástól mentes, megbízható, tágas, biztonságos családi autó, amely nem viszi el a fedelet a család feje fölül, és ma sem elavult.
Extrák nélkül is az Astra árának duplájába kerül a harmadik autó, a középkategóriát képviselő VW Passat. A céges autóként népszerű modellből a 170 lóerős dízelt választottuk, az ésszerűség jegyében a szerény Comfortline kivitelben. Listaára 8 368 750 Ft.
Önerő: 25-60 százalék
„Az autóhitelezéshez a 2010-ben megváltozott új előírások alapján minimum 25 százalék önerő szükséges, tehát forint hitel esetén maximum a vételár háromnegyede finanszírozható. Euró alapú hiteleknél 40 százalék önerőre van szükség, míg a svájci frank alapúaknál 60 százalékra, így egyik sem preferált devizanem az utóbbi időkben” – vázolja Szabó Zsolt, egy több telephelyet működtető gépjármű-kereskedelemmel foglalkozó társaság üzletágvezetője.
Forint hitel esetén minimum 25, euró alapú hiteleknél 40, svájci frank alapúaknál 60 százalék önerőre van szükség. A futamidő maximum 84 hónap lehet
Hét éves futamidővel is nettó 180 ezres fizetés kell egy részletre vett 1,2-es Swift GLX-hez
De nemcsak a 75 százalékos hitelarányt és a hét éves (84 havi) futamidőt maximálja az állami szabályozás, az eladósodás mértékét is korlátozza az ügyfél jövedelmének arányában. A forint hitel havi törlesztő részlete pl. 250 ezer forint alatti jövedelem esetén nem haladhatja meg az igazolt nettó jövedelem három tizedét.
Igazodva a szabályokhoz, csak a papíron is jól keresők engedhetik meg maguknak az új autó luxusát, ami, valljuk meg, első pár éves értékvesztése miatt valóban luxuskiadás.
Nettó 180 ezer a minimum
Bár a lehetséges maximummal, tehát hét éves (84 havi) futamidővel számoltuk a törlesztést, még ezzel az időszakkal is igen magas nettó jövedelem kell ahhoz, hogy valaki megengedhessen magának egy kisautót.
Egy átlagos autó éves kötelező biztosítása nagyjából 40 ezer, cascója 70 ezer forintba kerül fővárosi tulajjal, kedvezmények nélkül
8 literrel felszorozva közel félmillió forintot kell tankolni a Classic III-as Astrába 15 ezer kilométeren
A Swift esetében a 30 százalékos szabályból és a havi 54 ezres részletből az következik, hogy a kocsi gazdájának legalább nettó 180 000 forintot kell hazavinnie minden hónapban, ami a magyarországi átlagnál magasabb jövedelmi szintet jelent.
Törlesztőben alig drágább a családi autónak is alkalmas új H Astra, de ezt nem veheti meg az, akinek nincs meg a havi kétszáz fixe.
A két autó havi részlete között ugyan csak 9000 forint az eltérés a példaként választott konstrukcióban, de a szabályok miatt a kombira csak az vehet fel hitelt, akinek legalább 210 000 forint landol a bankszámláján.
Trükközni, okosba?
Magyarországon élünk, biztos akad, aki úgy gondolja, hogy a havi jövedelemről a pénzintézetet tájékoztató iraton lehet kicsit alakítani okosba. A munkáltatói jövedelemigazolást alapesetben „csak”egy céges pecsét hitelesíti a bank számára, így a valójában minimálbérre bejelentett dolgozó a hitelbírálat erejéig akár meg is hamisíthatja az igazolást, magasabb legális jövedelmet feltüntetve rajta a ténylegesnél. Ezt semmiképp nem ajánljuk, mert iratokat hamisítani bűncselekmény, ahogy azt sem javasoljuk, hogy az ügyfél egyéb jövedelem címén bediktálja azt az összeget, amely a hivatalosan igazolt keresete mellől hiányzik a legális hitelfelvételhez.
Passat részletre: csak 400 ezres fizetés felett
Magánvásárlók alig vesznek Passatot. 84 havi részletre is 415 ezres nettó fizetés kellene hozzá a 124 000 forintos törlesztő részlet alapján
Bár a Passatok szinte kivétel nélkül vállalati autók, érdekes lehet, mekkora nettó jövedelem kell az erős, de felszereltségében kicsit mezítlábas Volkswagen hitelezéséhez. A 170 lóerős dízelhez 400 000 forint fölötti havi nettó kereset szükséges, ami jól mutatja, hogy a Passat nem olcsó mulatság.
Ám a törlesztő részlet csak egy a kiadások közül, bármilyen fajsúlyos is. Mielőtt valaki kölcsönbe veri magát egy új autóért, érdemes mérlegelni az autótartás egyéb költségeit is.
Hitelre, casco nélkül: öngyilkos párosítás
Legalább lopás esetén térítő casco nélkül rendkívüli felelőtlenség kölcsönt felvenni egy új autóra. Amennyiben a hitel fedezete megsemmisül, mert pl. ellopják az autót, a tartozást egy összegben bevasalja a pénzintézet a tulajon, és casco híján nehéz lesz előteremteni hirtelen több millió forintot.
| Suzuki Swift 1,2 GLX |
Opel Astra Classic 1,6 |
VW Passat 2,0 TDI Comfortline | |
| Kötelező biztosítás* | 30 300-tól | 38 900-tól | 42 220-tól |
| Teljeskörű casco* | 68 000-tól | 72 000-től | 232 000-től |
| Teljesítményadó (345 Ft/kW) |
23 805 | 29 325 | 43 125 |
| Üzemanyag, 15 000 km/év** | 408 450 (7 l/100 km) |
466 800 (8 l/100 km) |
334 800 (6 l/100 km) |
Tájékoztató árak, forintban.
*Kedvezmények (pl. casco és kötelező együttkötés) nélkül!Fővárosi, 35 éves tulajdonos, 1994-es jogosítvánnyal, A0 és C0 osztály, negyedéves, csekkes fizetés, 10% / 100 000 Ft önrésszel.
**A cikk írásakor aktuális üzemanyagárral
A karbantartás eltörpül a fogyasztás mellett
Sosem szabad elfeledkezni a szervizárakról! A H Astrát például évente egyszer vagy 30 000 kilométerenként kell szakszervizbe vinni karbantartásra. Budapesten az elsőéves szerviz kijön nagyjából 45 000 forintból, de a másodiknál az olajcserén, a légszűrő és a pollenszűrő cseréjén kívül fékfolyadékot, elöl-hátul fékbetétet, és jó eséllyel első féktárcsát is cserélni kell, ami jóval nagyobb kiadás. És ez mind csak a természetes elhasználódás, még semmit nem kellett javítani, bár mindhárom autó megbízhatónak számít.
Feltétlenül érdemes legalább lopásra térítő cascót kötni egy részletre vett új autóra. Ha a kocsit ellopják, a megsemmisült fedezet miatt a pénzintézet egy összegben követeli vissza a tartozást
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával. További cikkek a témában: www.mindennapipénzügyeink.hu
