Egekbe szökő árfolyam, elvesztett munkahely, elszabadult törlesztő részletek, viszont elsőbbséget élvező lakáshitel – jellemzően ezek miatt okoz sokak számára nehézséget az autóhitel törlesztésének a fizetése.
Nagyságrendileg 800 ezer élő autóhitel lehet ma Magyarországon, amiből a rendszeresen késve, vagy egyáltalán nem fizetők arányát 30 százalék körülire becsüli egy bank szerint a szakma. Ez 240 ezer problémás szerződést jelent.
Mit tehetnek a bajba jutott autóhitelesek? Összeszedtük, hogy a különböző bankoknál jellemzően milyen lehetőségeket kínálnak a számukra.
Még azelőtt fel kell keresni a bankot, hogy problémát jelentene a fizetés
Futamidő-hosszabbítás – Az egyik legismertebb lehetőség, gyakran javasolják a pénzintézetek. Amennyiben az adós fizetne, de havonta kevesebbet, akkor egy alacsonyabb törlesztő részletre átállva egyszerű megoldást jelenthet. Van azonban egy korlát: a hatályos szabályozás szerint magánszemélyeknek 84 hónap lehet a maximum, tehát ha valaki eleve ilyen szerződéssel rendelkezik, más kiutat kell keresnie. A hosszabb futamidő persze hosszabb törlesztési időszakot jelent, vagyis a hitelen több ideig ketyeg a kamat. Így összességében többet is fizetünk majd ki az autóért, mint eredetileg terveztük.
Kamatfizetés átütemezéssel – Ha az ügyfél számára csak bizonyos ideig okoz előre láthatólag nehézséget a magas havi díj kiegyenlítése, akkor általában arra is van lehetőség, hogy – jellemzően pár hónapig – csak az esedékessé vált törlesztő részlet kamattartalmát fizesse meg, a tőkerészt nem. Később visszaáll minden az eredeti menetébe, viszont az átütemezett hónapok szintén a futamidőt – vagy pedig a fizetendő részletet – növelik.
Fizetési halasztás – Szintén az átmenetileg megszorultak számára lehet orvosság. Lényege, hogy meghatározott ideig nem kell fizetnie az ügyfélnek, a halasztás után azonban az elmaradt tartozást egy összegben kell kiegyenlíteni. Esetenként lehet részletekben is, ekkor havonta kell az eredetinél többet fizetni.
Ha már nincs más kiút, inkább magunk keressünk vevőt a kocsira
Áttérés fix összegű törlesztésre – A deviza alapú szerződésük után negyedévente árfolyam- és kamatkülönbözetet fizetők, kérésük alapján áttérhetnek a fix összegű havi törlesztésre. Az így keletkező árfolyam-különbözet (ami plusz és mínusz is lehet) a részletbe épül be, és ettől függően hosszabbíthatja, vagy kedvező árfolyamváltozások esetén akár rövidítheti is a futamidőt, illetve növelheti vagy csökkentheti a hiteltörlesztés végén (vagy más időpontban) kifizetendő maradvány-összeget.
Az adósság szétterítése – Ha már bekövetkezett a baj, és elmaradt pár hónapnyi befizetés, adott esetben arra is lehetőség van, hogy a felhalmozódott tartozást szétterítsék, vagyis rárakódjon a havi törlesztő részletre. Több más megoldás mellett ezt is egyénre szabottan oldják meg a pénzintézetek az ügyféllel lehetőleg egyetértésben.
Lépcsőzetes módosítási ajánlat – Az úgynevezett progresszív törlesztésű (nem egyenletes ütemezésű) hitellel rendelkező ügyfeleknél a futamidő egy előre meghatározott része után emelkedik meg az addig csökkentett mértékű törlesztő részlet. A lépcsőzetes módosítási ajánlat keretében a megszorult ügyfél kérésére a bank későbbre tolhatja, vagy több lépcsőben emelheti meg az esedékes havi díjat, így az ügyfél időt nyerhet. Ennek az eredménye is ugyanaz: később többet, vagy hosszabb ideig kell fizetni.
Az autó értékesítése – Ha esélytelennek látja a tulajdonos, hogy tovább fizesse kocsija hitelét, még mindig jobb, ha ő keres rá vevőt, mintha a bank kobozná el, majd elárverezné. Sok pénzintézet maga is javasolja azt a megoldást ügyfelének, hogy találjon olyan vevőt, akivel ő egyezik meg, és aki jó esetben még a hitelt is át tudja vállalni. Lízingszerződés átvállalása rendszerint nem lehetséges.
A fenti lehetőségek – ahogy mondani szokták – csak tájékoztató jellegűek. A különböző pénzintézetek ugyanis eltérő konstrukciókkal is segíthetik ügyfeleiket, másrészt a problémák nem egyformák, emiatt a szerződésmódosítások sem azok. A legfontosabb, hogy mindenki próbálja megelőzni a kocsija elvesztését, hiszen azért vette, hogy használja. A fizetési könnyítést célzó lehetőségekről a hitelt nyújtó pénzintézetnél érdeklődjünk, ahol személyre szabottan nyújtanak segítséget a legjobb megoldás megtalálásában.
A különféle szerződésmódosítási kérelmek elbírálásánál a bankok az ügyfelükkel esetlegesen fennállt korábbi hitelügyletek tapasztalatait, a személyes életkörülményeikben beállt változásokat és a jármű állapotát veszik általában figyelembe.
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával
További cikkek a témában a www.mindennapipenzugyeink.hu weboldalon
