2011 októberében jelentős változáson esett át a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR), (korábbi nevén BAR-lista). A legfontosabb változás, hogy az adatbázisban tavaly ősz óta nemcsak azok szerepelnek, akik pénzügyi termékkel kapcsolatosan visszaélést, hamis adatszolgáltatást követnek el vagy 90 napnál régebben tartoznak egy törlesztőrészlettel valamely pénzintézetnek.
A KHR a vesédbe lát
Korábban a lakossági ügyfelek adatai kizárólag szerződésszegés esetén jelentek meg a KHR-ben, most viszont minden lakossági hitelszerződés törvényben rögzített adatai szerepelnek az adatbázisban.
Budaörsi autószalonban: ritka a finanszírozást kereső magánvásárló
Automatikusan bekerül többek között a hitelt felvevő személyek neve, lakcíme, születési helye és ideje, a kölcsön összege, lejárata, a havonta fennálló tőketartozás összege, pénzneme.
Megosztás: hasznos, de nem kötelező
Ezek az adatok tehát minden adós vonatkozásában szerepelnek a rendszerben, de fontos tudni, hogy az autójukat, otthonukat vagy más jószágot részletre vásárlóknak nem kötelező hozzájárulniuk ezen információk „idegen” pénzintézetekkel való megosztásához. Magyarán megtilthatják az adatok lekérdezhetőségét a KHR-ből, ahonnan a rendszerhez csatlakozó más pénzügyi szolgáltató számára is hozzáférhető lenne egy újabb hitel igénylése esetén. Ha tehát nem engedélyezik a hozzáférést, alapesetben csak az a bank „látja” az adatokat, amellyel szerződésben állnak, vagy álltak.
Kisebb rizikó vagy jobb THM?
10 százalék körül mozog az akciós forinthitelek THM-je
Jelenleg euró- vagy forint alapú hiteleket kínálnak a pénzintézetek, eltérő kamatterhekkel. Akciós forinthitelek esetében a THM körülbelül 10 százaléktól indul, de léteznek fix futamidejű és fix törlesztőrészletű, az MNB-alapkamat változásaitól független hitelkonstrukciók. Ezek előnye a változatlan havidíjjal és futamidővel megteremtett kiszámíthatóság, de a kamatemelés kockázatát vállaló bank összességében magasabb profitért, nagyobb költséggel nyújtja az ügyfélnek ezt a hiteltípust. A jogszabályban rögzített minimális önrész forint alapon 25, euróban eladósodva 40 százalék, de előfordul, hogy a pénzintézet magasabb önrészt ír elő, csökkentendő a kockázatát. Befizetett közüzemi számlákat ritkán kérnek a bankok, a fizetőképesség megítélésnek alapja a NAV által kiadott jövedelemigazolás, vagy a rendszeres jövedelmet igazoló bankszámlakivonat.
A teljes listás hiteladós- nyilvántartás átláthatóbbá teszi a hitelezést, mérsékli a kihelyező kockázatát, de az adósét is a túlzott eladósodással szemben. E mellett bizonyos előnyöket is biztosíthat a jól fizető adósoknak újabb hitel igényléskor. Amennyiben az adós hozzájárul ahhoz, hogy hitelmúltját más szolgáltatók is megismerhessék, a pénzügyi szolgáltatók képesek reálisabban felmérni a hitelképességét, terhelhetőségét.
Az autójukat részletre vásárlók megtilthatják az adatok lekérdezhetőségét a KHR-ből, ahonnan a rendszerhez csatlakozó más pénzügyi szolgáltató számára is hozzáférhető lenne egy újabb hitel igénylése esetén
Több autószalont is megkerestünk a KHR módosításával kapcsolatos tapasztalataikról. A válaszoló értékesítők az október óta eltelt időszakban nem érzékeltek változást a hitelkérelmek elbírálásával kapcsolatban, és a vásárlók sem faggatták őket a kibővített adóslistáról.
A megkérdezett szakemberek ügyfélkörében nem fordult elő, hogy valaki például azért nem tudott volna finanszírozáshoz jutni személyautóra, mert egyébként időre törleszt egy lakáshitelt, és a pénzintézet szerint a kettővel túlvállalná magát. Az ügyfelek – úgy látszik – még nem nyilatkoztak túl nagy számban az adatok nyilvánosságáról, így a rendszert egyelőre még nem igazán használhatják ki a bankok.
Fontos az igazolt jövedelem
Az autóvásárlók eleve sokkal óvatosabbak lettek a kölcsönökkel, ami a megemelt minimális önerővel és a szigorú hitelbírálati kritériumokkal együtt erősen visszafogta a hitelfelvételi (és autóvásárlási) kedvet.
Az a maroknyi magánvásárló, aki nem készpénzzel fizet, többnyire előre tájékozódik és ritkán bukik meg a bonitásvizsgálaton. Sokan tisztában vannak azzal, hogy megközelítőleg a nettó jövedelem 30 százalékát fordíthatják hiteltörlesztésre.
Bár a zsebbefizetés és a fekete jövedelmek aránya aligha csökkent, a bankok igen óvatosan fogadják az egyéb jövedelem címén megjelölt összegeket. Tipikus elvárás, hogy a várható törlesztőrészlet háromszorosa szerepeljen az adóhivatali jövedelemigazolásban, vagy az utolsó két hónapban érkező munkabért bizonyító bankszámlakivonaton.
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával. További információk a témában a www.mindennapipenzugyeink.hu, www.facebook.com/mindennapipenzugyeink weboldalakon
