Új: 52 000 Ft/hó. Használt: 56 000 Ft/hó
Tamás le akarta cserélni az autójukat. A tervezett plafon négymillió forint, a kezdőrészlet a meglévő Opel Meriva értéke volt.
Az első terv egy új Meriva szalonautóként, nagy kedvezménnyel és hét évre havi 41 000 forintos törlesztéssel. De amíg tervezgettek, az autót elvitte valaki más.
Mivel jól jönne néha két pótülés, a kétgyermekes család az 5+2 személyes kompakt egyterűk felé fordult. 3,9 millióért rátaláltak egy Toyota Corolla Versóra, de a használt japánra már 56 000 forintos részlet jött ki havonta.
Kevesebbet, hosszabb ideig
A biztonság kedvéért betértek egy másik szalonba, hogy lássanak egy Mazda5-öt is. Mit tesz Isten, itt akadt egy autó, amelyre a még épp megadható, de nyomban kifutó akciós hitel havi 52 000 forintra jött ki integrált cascóval. Bár az 5,6 milliós egyterű messze túllógott a kereten és 6 helyett 9 évig kell törleszteni, engedtek az új autó csábításának és előnyeinek, amely látszólag kevesebbe is kerül.
A történet nem egyedi. 1,5-2 milliós összegből már kapni egész jó családi autókat, de innét már csak egy ugrás az új, nem beszélve azokról, akiknek összesen pár százezer forintja vagy egy elaggott tragacsa van. A használt csak vinné a pénzt felkiáltással beleugranak inkább egy újba, amit segít a kimustrált autókra szóló beszámítási felár is.
A havi részlet dönt
Autóértékesítők tapasztalatai szerint a hitelre vásárlók között sokaknál nem a ténylegesen kifizetett összeg a döntő, hanem a számlájukról rendszeresen lehívott díj. A magas THM vagy a tervezettnél magasabb vételár kevésbé riasztó, mint a keretet túllépő havi törlesztés.
A hitelkonstrukciók is úgy működnek, hogy jobb új vagy fiatalabb használt autóra állni a részleteket, mint idősebbekre. A bankok tartanak a korosodó járművektől, mert minden váratlan szervizkiadás növeli a nemfizetés esélyét. Ezért akár 10 éves kocsira is felvehetünk hitelt 5 éves futamidővel, de a pénzintézet jócskán érvényesíti a magasabb rizikó felárát, lásd a táblázatot.
Hitelfeltételek új és használt autókra*
| Típus és évjárat | Havi törlesztőrészlet |
THM |
| Új Toyota Yaris 1,0 2006-os Toyota Corolla 1,4 D-4D |
39 319 Ft 42 602 Ft |
6,79% 9,89% |
| 2003-as Toyota Avensis 2,0 1998-as Toyota Land Cruiser |
45 297 Ft 48 028 Ft |
12,39% 14,89% |
| Bár minden tétel azonos, az autó korosodásával majdnem 9000 forinttal emelkedik a havi részlet. Az újra kedvezményes THM jár, a használtaknál a kockázat növekedése miatt fog mind vastagabban a ceruza. |
|
|
* Egységesen 3 millió forintos vételár, 72 havi futamidő, 20% kezdőbefizetés és azonos jutalékszint esetén, svájci frank alapon. Forrás: Reálszisztéma Autó Buda
Kamat: a korral együtt romlik
Tovább növeli az új és a használt autók közötti kamatkülönbséget az a gyakorlat, hogy a nullkilométeres kocsik értékesítését támogatott kamatokkal segíti a márkaképviselet vagy a házi bank – mutat rá Magyar Péter, a Reálszisztéma Autó Buda használtautó-értékesítője. Az arculatukra kényes márkák nem imázsromboló és az értéktartást rontó nyers árengedménnyel pörgetik fel az eladásokat, hanem 2-4-5 százalékos THM-mel.
A használtautó-piac másképp működik. Ott az érintett beleszeret egy konkrét autóba, a finanszírozásra pedig megtalálják a megoldást, legfeljebb kicsit drágábban. A hitelügyintézés a márkakereskedőknél és a murvás-faházas telepeken sem gond. A kölcsön elbírálási ideje a konstrukció rizikósságától függően lehet egy héten belüli, általában pár nap.
A túloldalon következik egy minimumprogram, amit mindenkinek tudnia kell az autóhitelekről
Hitel BAR-listásoknak is
Mindenki 10 százalékos indulót akar – szögezi le egy párszázezres és ötmilliós kocsikat is kínáló használtautó-telep vezetője a főváros déli részén. Állítása szerint az ügyfelek simán elfogadják a 18,7 százalékos THM-et. A részletekbe beépített casco a másfél milliós kategóriától merül fel, de nem a biztonság, hanem a hitelkérelem könnyebb befogadása a döntő érv – teszi hozzá.
| Hitelfelvétel – Mire figyeljünk? |
|
Hitelfelvételbe csak akkor vágjunk bele, ha megterveztük a visszafizetését és előtte legalább hat hónapig félretettük a várható részleteket, karácsonykor és nyaralás idején is. A kölcsönt jobb svájci frank alapon felvenni, semmint magas kamatú forinthitelként vagy japán jenben, ami a legveszélyesebb. Ahogy a kötelező biztosítás és a casco megkötésekor sem kötelező elfogadni a kereskedés ajánlatát, finanszírozót is választhatunk magunk. Legyünk alaposak! A bankok kifundálhatnak a teljes hiteldíjmutatóban (THM) nem szereplő költségeket. Ilyen apróság lehet a 300 forintos számlalevél, szorozva 120 hóval. Ügyeljünk az előtörlesztés díjára, ami lehet az aktuális tartozás egy szelete, de a teljes hitelösszeg 5 százaléka is. Kérdezzünk rá a futamidő alatt változó költségekre! Ha az autó totálkárosra törik vagy ellopják, a tartozást egy összegben kell visszafizetni, mert a hitelfedezet megsemmisült. Ebből fakadóan sose vegyünk fel autókölcsönt casco vagy más hitelfedezeti biztosítás nélkül. |
Egyes pénzintézetektől még a negatív adóslistán szereplők is kaphatnak kölcsönt, csak összejöjjön a menedzsmentnek sokmilliós bónuszt jelentő kihelyezési cél. Az új autók között is egyre kevésbé szívbajosak a hitelezők. A szakma nem képes a korrektebb viszonyok felé elmozdulni a 0-10% indulónál és 9-10 éves futamidőknél, mert mindig van, aki piacot akar szerezni és kiugrik a közös alapelvek mögül.
Az egyik kapzsi, a másik pénzéhes
Magyarországon egymásra talált számos ügyfél felelőtlensége és kapzsisága több pénzintézet tisztességtelen hitelezési gyakorlatával. Mert van akinek tényleg a munkájához szükséges egy új autó, mint példánkban az évi 60 ezret vezető Tamásnak, de sokan a kellő körültekintés nélkül kanyarítják alá a nevüket egy hitelszerződésre.
Hat év alatt összesen három ügyfelem olvasta végig betűről-betűre a hitelszerződését, közülük kettő jogász volt – mesél tapasztalatairól egy távol-keleti márka értékesítője. Olyanok is új autóba ülnek, akik simán eljárnának a meglévővel, de megszédítik őket a hirdetések, hogy kezdőtőke nélkül havi 30 ezerért új autóban feszíthetnek – jegyzi meg egy autófinanszírozó cég kereskedelmi igazgatója.
Eltérő adatok keringenek a bedőlt járműhitelek számáról, de évi több tízezer visszavett autóról van szó. Válás, haláleset, tartós betegség és munkanélküliség miatt maradoznak el a részletek – sorolja a tipikus okokat egy autók visszaszerzésével foglalkozó cég ügyvezetője. A bankok 2-5 havi elmaradás után adják ki az ügyeket a behajtócégnek, kivéve, ha az ügyfél hirtelen elérhetetlenné válik.
Hosszú részlet a visszavétel ellen
Ha valaki elmarad a törlesztéssel, nem megoldás kinyomni a telefont és elkergetni a postást a felszólításokkal.
Törekedjünk új megoldást találni a pénzintézettel, mert neki is érdeke átütemezni a tartozást, megnyújtani a futamidőt.
Első körben a pénzintézet a behajtóktól is azt várja, hogy bírják a bank számára jövedelmező törlesztésre az ügyfeleket, ne pedig a tartozást sem fedező autót vegyék vissza. Az elbukott autóval a tulaj 5 évre bekerül a Központi Hitelinformációs Rendszerbe, régi nevén a BAR-listára, és esetleg a könnyelmű kocsivétel okán nem kap lakáshitelt évekkel később.
Számos vásárló épp azért dönt az értelmetlenül hosszú futamidő mellett, hogy minimalizálja a kocsi elvételének veszélyét.
Ezzel együtt se dőljünk be a minimális kezdőrészlet és a 8-10 éves futamidő csábításának! Egy négymilliós autó esetében a legalább egymillió forintos önrészű és 72 hónaposnál nem hosszabb futamidő mondható egészségesnek, a havi törlesztésbe beépített cascóval.
A gyakorlat úgyis azt mutatja, hogy a 8-10 éves futamidejű szerződéseket is évekkel előbb lezárják az érintettek, ami az előtörlesztéssel jó sokba kerül nekik.
Egy érdekes eset: havi 30 ezer forintos törlesztéssel szeretne az illető S-Mercit venni, persze 0%-os indulóval. Nézzük, sikerült-e neki!
