Egyre több reklám bombáz minket, többet, jobbat, szebbet ígérve. Nincs ez máshogy a finanszírozás legkülönbözőbb területien sem, a hitelajánlatok egymást érik. De valóban hihetünk a plakátokon virító kecsegtető ajánlatoknak, vagy itt is igaz a nem mind arany, ami fénylik mondás? Ennek jártunk utána.
Számolni! Számolni! Számolni! Csak így szabad nekiindulni a hitelfelvételnek
Mielőtt nekivágunk az ajánlathalmaz átvizsgálásának, érdemes saját házi költségvetést készíteni. A bevétel és kiadás oldal összevetésével azonnal megtudhatjuk, havonta mekkora keretünk marad felvett hitelünk törlesztésére.
Ha az egyenleg pozitív, ideje töviről hegyire végigvennünk a hitel összetevőit.
Talán nem árulunk el nagy titkot azzal, hogy a bankok kihelyezett hiteleik után kamatot számolnak fel. Ennek mértéke azonban – így a hitel árazása is – bankonként eltérő. Más a kamat mértéke, az adósminősítés rendszere, a lehetséges fedezetek köre és szükségessége, a kezelési, valamint az elő- és végtörlesztés díja is.
A hitelek kamatait alapvetően az határozza meg, hogy a bank mennyiért jut ahhoz a pénzhez, amit részünkre hitelként rendelkezésre bocsát. Ezen felül a felvett összeg nagysága, a hitel típusa és az ügyfél adósminősítési besorolása is befolyásolhatja a kamat mértékét. Az sem mindegy, mekkora a választott kamatperiódus hossza, változó vagy állandó kamatozású hitelt vesszünk fel. Fix kamatozású hitelek esetében az ügyleti kamatláb nem változik a futamidő vagy egy előre meghatározott időszak (kamatperiódus) alatt, attól függetlenül, hogy a piaci kamatlábak ez időszakban növekednek, vagy éppen csökkennek.
Megvan tehát az első alkotórész. Számolnunk kell ezen kívül számos más tétellel, így például a kezelési költséggel, s egyéb olyan díjakkal is, melyek befolyásolják, mennyibe kerül nekünk a hitel, mennyit kell majd havi törlesztésként fizetnünk. A hitelintézetek eltérő árazását így még nehezebb volna összehasonlítanunk, ha nem létezne a különböző költség és díjtételeket magába foglaló Teljes Hiteldíj Mutató, röviden THM. Ha különböző hitelajánlatokat szeretnénk összehasonlítani, érdemes a bankok által kötelezően megadott THM-eket vizsgálni, hiszen ez az a mutató, amely elárulja, hogy egy év alatt mennyit is kell fizetnünk a felvett hitelünk után. Minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb a fizetendő teljes hiteldíj, annál olcsóbb a kölcsön.
Az igényeinknek megfelelően válasszunk autót, ne a szomszédot akarjuk túlszárnyalni!
Nem biztos, hogy a kereskedő ajánlata a legkedvezőbb
Mindent azonban a THM sem foglal magában. Például: nem alkalmas a mutató a deviza alapú és a forint hitelek árának maradéktalan összehasonlítására, miután nem jelenik meg benne az árfolyamváltozás hatása. Márpedig a deviza alapú hitelek törlesztőrészletét nagy mértékben befolyásolja az adott deviza árfolyama, s ez jelentős ingadozást eredményezhet a havi részletben.Vannak továbbá olyan egyszeri, vagy rendszeresen ismétlődő díjak, melyekkel szintén külön kell számolnunk, így ne felejtsünk el azokról is tájékozódni hiteltanácsadónknál, vagy bankunknál. Ilyenek a közjegyzői díj, a biztosítási díjak, az előtörlesztési, vagy átütemezési díjak, késedelmi díjak, postai felszólító levelek díja, és így tovább, és így tovább.
Apropó előtörlesztés. Ha futamidő közben úgy hozza a sors, hogy lehetőségünk nyílik hitelünk egy részének vagy egészének visszafizetésére, fontos szempont lehet, hogy azért ne kelljen súlyos díjakat is lerónunk. A jogszabályok alapján bármilyen hitelszerződés esetében élhetünk az elő-, vagy végtörlesztés lehetőségével, csak az nem mindegy, mennyiért tehetjük meg mindezt.
Az előtörlesztés díját a banki paraméterek mellett az alábbi tényezők is befolyásolják. Mikor vettük fel a hitelt? Milyen típusú a hitelünk? Mekkora tartozás áll fenn az előtörlesztés pillanatában? Sőt, az is fontos szempont, hogy fordulónapon törlesztünk-e hitelünkből vagy sem.
Ha jelentősen (jellemzően 3 hónapot meghaladóan) késünk törlesztési kötelezettségünk teljesítésével, a bank felmondja a szerződést, s a fennálló tartozást – kamatostól és egyéb terhekkel együtt – egy összegben követelheti. A mindenkori minimálbér összegét meghaladó, 90 napot túllépő tartozás esetén adataink ezen túlmenően felkerülnek a Központi Hitelinformációs Rendszerbe – korábbi nevén BAR-listára, ami jelentősen megnehezíti a későbbi, újabb hitelek felvételét.
Nemcsak mi figyelünk azonban jobban oda, mibe is vágunk bele. Napjainkban a bankok is sokkal óvatosabbak, mint akár néhány évvel ezelőtt. Vizsgálják a hiteligénylők nem fizetésének kockázatát, jövedelmi helyzetét, családi körülményeit, s ennek megfelelően határozzák meg a kihelyezhető hitel összegét. Ezért azt javasoljuk, jó előre gyűjtsék be a szükséges papírokat, hogy később azok hiánya ne okozhasson fennakadást.
Bármennyire is körültekintőek vagyunk, a piaci trendeket nem tudjuk befolyásolni. A hitelfelvétellel járó kockázatok hatása ugyanakkor némi odafigyeléssel és szakember segítségével jelentősen mérsékelhető. Ne sajnáljuk tehát az időt és az energiát a tájékozódásra, hiszen egy rossz választás hosszú éveken át eredményezhet nehéz helyzetet.
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával
További cikkek a témában a www.mindennapipenzugyeink.hu weboldalon
