Autót venni nehéz. Az újért dolgozni kell többet, a használt pedig rizikóból tartogat többet, ráadásul ott van még a finanszírozás is: honnan érdemes kölcsönt felvenni az autóra, ha nincs egyben rá a pénz?
| Devizanem | Min. önrész – magánszemély |
Minimális önrész – cég | Max. futamidő magánszemély / cég |
| Forint | 25% | 20% | 84 / 96 hónap |
| Euró | 40% | 35% | 84 / 96 hónap |
Ne nagyon bólintsunk rá az első hitelajánlatra, amit az autókereskedésben adnak! Senki sem ellensége a maga zsebének, előfordulhat, hogy az őt magasabb jutalékkal kecsegtető hitelt ajánlja az értékesítő, vagy azt a terméket, amelyre a bejáratott csatornákon kényelmesen szerződhet.
Előnyben a házibank?
Mivel a hitelt az ügyfél is hozhatja, érdemes több szolgáltatónál utánanézni a kondícióknak, esetleg független hitelbrókert megbízni a felderítéssel.
Annak ellenére is, hogy tapasztalataink szerint új autóra sokszor a kereskedőhálózat házi finanszírozója ? több márka esetében a gyártó konszern érdekeltségébe tartozó pénzintézet – nyújtja a legkedvezőbb ajánlatot.
A házibank főleg akkor van előnyben, ha a kölcsönön megtermelt profit egy részét visszakapja az ügyfél árengedmény fejében. Például egy Renault Grand Scénic árából 300 ezer forint olvad le így, és még a garanciaidő is 5 év/100 000 kilométerre hosszabbodik.
THM: jó esetben tíz százalék alatt
Árkedvezményen kívül akciós kamattal is találkoztunk több márka házi finanszírozójánál, aminél nem tudott jobbat mondani a külsős pénzügyi tanácsadó. Például a Nissanok egy részét 6,99 százalékos THM-mel hirdetik (6,0 százalékos MNB-alapkamat mellett) és a felkeresett Skoda-márkakereskedésben is a saját pénzintézet kínálta a legkevésbé drága hitelt. Felvetették a fix törlesztőrészletes konstrukciót is, és van akciós változó kamatozású kölcsön is. Ez esetben a kamat nincs kőbe vésve, a Magyar Nemzeti Bank által megszabott alapkamattól függ.
Euró alapon is elérhetőek a finanszírozási konstrukciók, de a magasabb kezdőbefizetés (magánszemélyeknek 25 helyett 40 százalékos induló) miatt ezek népszerűtlenek. Persze a magyar autópiacon a magánvásárlók száma elenyésző, és zömük eleve hallani sem akar kölcsönről, így nehéz általános érvényű igazságokat megfogalmazni.
Rövidebb futamidő, magasabb hiteldíj
Jellemzően a futamidő hosszabbodásával csökken a THM, de összességében mégis jobban megérheti magasabb kamatszinttel, de rövidebb időszakra eladósodni. Négy évig 12 százalékos THM-mel törlesztve még mindig kisebb az összesen visszafizetett summa, mint 10,6-tal, hét éven keresztül.
Hitelezett autót csak cascóra
Mi a vezessnél semmilyen új autót nem vennénk casco nélküli finanszírozással, mert az autó ellopása, totálkárja esetén megszűnik a fedezet, és egy összegben kell kifizetni a fennmaradó terhet. Lehetőség szerint használt autóra is kötnénk cascót, Swiftre évi 15 000 forintért is találtunk biztosítást.
Használt autóra költségesebb a hitel
Ingatlanfedezettel alacsonyabb a THM, de semmilyen autóért nem kockáztatnánk egy ingatlant
Használt autók hitelezésében magasabb kamatszinttel találkoztunk, mint nullkilométeres fedezet esetén.
Figyelni kell a 15 éves limitre is, tehát az autó a hitelszerződés kötésekor nem lehet idősebb 14 évnél és a konstrukció végén 15 évnél. Például egy 9 éves autót 6 évre lehet finanszíroztatni, egy 12 évest pedig csak 3 évre.
Egy külső kerületi használtautó-kereskedésben 2003-as, benzin-gázos Avensisre kértünk ajánlatot. Másfélmillióba kerül, félmillió volna rá az önrész, a többi kölcsön 60 hóra. 32-33 ezer forintra jönne ki a törlesztője, de mennyi a THM? – kérdem. Á, azt én nem tudom, de a 33 a tuti, úgyis azt dellázod, nem? – kérdezi a nepper. Ebben az esetben pont a felvett egymillió forint dupláját fizetném ki öt év alatt.
Nem Szentírás, de azt tapasztaltuk, hogy az autómárka házibankjai kedvező ajánlatokat adnak
| Finanszírozási példa: 2006-os Opel Zafira B 1,8 |
Forintalapú autóhitel | Ingatlanfedezetes szabad felhasználású forinthitel: |
| Vételár | 2 000 000 Ft | 2 000 000 Ft |
| Futamidő | 60 hónap | 60 hónap |
| Hitelösszeg | 1 500 000 Ft | 1 500 000 Ft |
| Önerő | 500 000 Ft | 500 000 Ft |
| Havi részlet | 36 236 Ft | 31 349 Ft |
| Teljes hiteldíjmutató | 17,38 % | 11,33 % |
Forrás: budapesti székhelyű pénzügyi szolgáltatók, saját gyűjtés
Zömében az új autók finanszírozása kevésbé költséges, mint a használtaké. Importőri támogatás esetén 7-9 százalékos THM-mel is találkoztunk a cikk írásakor
Használt autókra más autókereskedésben minimum 15 százalékos THM-mel vehettünk volna fel hitelt, tehát rövidebb futamidővel még többe kerülne a kölcsön. A komolyabb biztosíték miatt ingatlanfedezetű kölcsönből olcsóbban finanszírozható egy autó, de kérdés, ki tesz kockára egy ingatlant egy erős értékvesztésű autóért?
Mi nem javasoljuk ingatlanfedezetes szabad felhasználású hitel felvételét autóvásárlási céllal, még akkor sem, ha THM-je kedvezőbb az autóhitelekénél! Ha mégis így dönt valaki, legalább a kockázatot csökkentse hitelfedezeti biztosítással, ami persze nincs ingyen.
Munkáltatói igazolás helyett bankszámlakivonat
Akár új, akár használt autóról van szó, a bank kér jövedelemigazolást, amelyet a munkáltató vagy a Nemzeti Adó- és Vámhivatal (korábbi APEH) ad ki. Ezt helyettesítheti bankszámlakivonat is az utóbbi néhány hónapban átutalt jövedelemről.
Ha akció van, új autókra lehetséges jóval 10 százalék alatti THM-mel kölcsönt felvenni
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával
További cikkek a témában a www.mindennapipenzugyeink.hu weboldalon
