Könnyen tévútra léphet, aki hitelfelvételi szándékkal tájékozatlanul keveredik bele a pénzintézetek, brókercégek hívószó-erdejébe: személyi kölcsön, fedezet nélkül, órák alatt! Hiba volna azonban arra gondolni, hogy a gyorsan megszerezhető személyi kölcsön a legjobb megoldás egy olyan speciális helyzetben, mint az autóvásárlás.
Tegyük fel, hogy – bármilyen okból – autót kell vásárolnunk, de nincs a zsebünkben a teljes vételár; hol nézünk először hitel után?
Új autó – a szalonban járunk a legjobban
Új autó esetén alighanem a szalonban kezdjük a tájékozódást, ahol a kocsi mellé mindjárt finanszírozási ajánlatot is kapunk. Ezek a hitelek sokszor, sőt, többnyire a legkedvezőbbek közé tartoznak. A gyártó-forgalmazó, nem egyszer saját pénzügyi vállalkozását, bankját bevonva olyan hitelajánlattal tud előrukkolni, amivel külső finanszírozó nemigen képes versenyre kelni.
A gyári autóhitelek 7-9%-os THM-et adó euróalapú és 11-13%-os forintalapú kölcsöneivel (60 havi futamidőre számolva) szemben nemigen lehet olcsóbb hitelt találni. Kivéve persze az ingatlanalapú hiteleket. De aki egy ellopható, összetörhető, évente kezdetben legalább 20-30%-ot amortizálódó ingóságot egy értéktartó ingatlanra felvett hitelből akar fizetni, annak számolnia kell a rizikóval, amivel egy ilyen akció jár.
Használt autó – a személyi hitel drágább, mint az autóhitel
Vannak viszont esetek, amikor nem kapunk ilyen kedvező importőri-gyártói hitelt; például a magánszemélyek közötti, vagy független használt autókereskedőnél bonyolított használt autó-vásárlásnál. Ilyenkor sem érdemes azonban személyi hitelben gondolkodni. A nagy bankok, jellemzően 500 ezer forint hitelösszeg felett, 20-40% önerő mellett és 8-12 éves autó-életkorig (általában kikötik, hogy a jármű életkora nem haladhatja meg a 15 évet a hitel lejártakor) többnyire kínálnak hitelt használt kocsira is.
Nem Szentírás, de azt tapasztaltuk, hogy az autómárka házibankjai kedvező ajánlatokat adnak
A futamidő nagyban meghatározza a THM-et, minél hosszabb a hitel kifutása, annál hosszabb időre osztja szét a bank az egyszeri terheket. Az egyszerűség kedvéért nézzünk egy életszerű példát: másfél milliós kocsit vennénk, 48 hónapra, van zsebben félmilliónk. Személyi kölcsön vagy járműhitel? Jó pár bank ajánlatának áttekintése után az eredmény:
Járműhitel: 15-16%-os THM mellett, havi 23-26 ezer forintos törlesztőrészlet euró alapon (CASCO-val még kedvezőbb tarifák is elérhetők).
Személyi kölcsön, 1 000 000 forint 48 hónapra: 29-33 ezer forint euró alapon, 30-34 ezer forintalapon (23-29% THM).
Logikus a személyi kölcsön felára, hisz ezeknél a kölcsönöknél nincs biztosíték, míg a járműhitelnél ott az autó, amit, ha minden kötél szakad, vihet a bank.
Nagyon öreg autót nagyon kevés pénzzel?
A legnagyobb nyomás alatt azok vannak, akik KHR-listások (régen BAR), vagy annyira öreg, annyira olcsó autót engedhetnek csak meg maguknak, amire már nem vállal finanszírozást a bank. Nekik viszont azt tanácsoljuk: válasszák a BKV-t, MÁV-ot, Volánt, és legvégső esetben is inkább kössenek valami bérleti szerződést egy öreg vasra. Személyi kölcsönnel, pláne 40-50%-os THM-es gyorskölcsönnel eladósodni egy gyorsan értéktelenedő, rozsdásodó vasdarab birtoklásáért – biztos veszteség.
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával
További cikkek a témában a www.mindennapipenzugyeink.hu weboldalon
