Amikor gyermekként BMX-biciklire vágytam, és a Jézuska helyett már szüleim fizetőképességére bazíroztam, bugyellárisuk nem nyílt meg csak úgy. A bringára együtt spóroltunk: én az üvegvisszaváltásból, papírgyűjtésből kapott pénzeket kuporgattam, ők pedig a megtakarítási periódus hosszából látták, hogy nem hóbortról van szó, és kipótolták az összeg nagyobb részét.
Először az áldozat
Van, aki felnőtt korában is hajlandó először áldozatot hozni, aztán örülni. Például új autója árát előtakarékoskodással teszi félre, nem pedig finanszíroztatja a kocsit, akár részletfizetési, akár lízingkonstrukcióban. Ebben a felállásban olcsóbban jut az autóhoz, mert kiiktat egy profitérdekelt szervezetet a láncból, de jó ideig nyomhatja orrát a szalon üvegére, mire összegyűlik a pénz.
Egy tavalyi felmérés szerint a magyar családok 69 százalékában a férfi dönt az autóvásárlásról
Rövid távú megtakarítással ne vállaljunk nagy kockázatot
Tipikusan nem ilyen a részvénybefektetés, alkalmas lehet viszont a stabil hozamú és csekély kockázatú állampapír, megbízható pénzintézet kötvénye vagy a klasszikus bankbetét 1 hónaptól akár három évig terjedő futamidővel, de léteznek kombinált befektetések is. A különféle befektetéstípusok közötti eligazodásban segít a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete, a PSZÁF weboldalán működő megtakarítás-választó. megtakarítási termékválasztó program is.
TBSZ: szinte csak előnye van
Érdemes a megtakarításokat, akár részvénybefektetést, akár kisebb kockázatú lekötött betétet választottunk, tartós befektetési számlán tartani. A TBSZ előnye, hogy három illetve öt év után az ügyfél mentesül a kamatadó illetve az árfolyamnyereség-adó egy részének vagy egészének megfizetésétől. Hátránya gyakorlatilag nincs, mert ha az ügyfélnek 3 vagy 5 éven belül mégis szüksége van a TBSZ-en tartott összegre, pont olyan adólevonásokkal juthat hozzá, mintha nem nyitott volna tartós befektetési számlát.
Nem érdemes viszont egyetlen nagy egységben tartani a megtakarításokat a TBSZ-en. Egymillió forintot ésszerűbb kisebb részenként lekötni, hogy egy 300 ezres összeget két és fél év múlva kivéve ne a teljes magtakarítás után bukjuk az adókedvezményt. Külön előny, hogy a felhalmozási (befizetési) időszak a naptári évvel ér véget, tehát a 2012. december elsején befizetett összeg hozama nem 2017. december 1-gyel vehető ki adómentesen, hanem már 2017. január elseje után.
Lízing: tulajdonszerzés helyett bérlés
A lízing akkor élvez előnyt, ha az autóra bármilyen okból azonnal szüksége van az illetőnek, például egy új állás betöltéséhez és jövedelméből – kellő óvatossággal tervezve! – nem kell aránytalanul nagy összeget a jármű finanszírozására fordítani.
Új Skodák várnak gazdájukra
Hasznos lehet egy családi Bt
Idén január elsejétől a cégek számára kedvezőbbé váltak a lízingelés, konkrétan az új járművek operatív lízingjének (tartós bérletének) feltételei, amiből akár egy családi tulajdonú betéti társaság is profitálhat.
Nyílt végű pénzügyi lízing esetén (mivel a zárt végű pénzügyi lízinggel szemben az alapügylet nem minősül termékértékesítésnek, hanem szolgáltatás-értékesítésről van szó) nincs áfa-fizetési kötelezettség. Alacsonyabb összegért lízingelhető tehát a jármű, mert az autó árára nem rakódik 27 százalékos forgalmi adó, és levonható a bérbevételt terhelő áfa.
Ám az áfa-kedvezmény nem ajándékba jár, a munkacélú használat okán, a céges futást bizonyítani kell. Természetesen nem elég utólag, adóhivatali ellenőrzés esetén összeeszkábálni egy menetlevelet és színlelt partnerlátogatásokkal lefedni a valójában magáncélú utakat.
A magáncélú használatért egyéb esetben adót kell fizetni, ami a jármű teljesítményének és környezetvédelmi besorolásának függvénye. Az adó egy régebbi (Euro II-es) 165-ös lóerő feletti gépnél 44 ezer forint is lehet havonta, de egy vadonatúj kisautónál (120-as lóerő, vagyis 90 Kw alatt) havi 8800 forint – így viszont az adóhatóság nem vizsgálja, hogy mennyit futott cégesen a kocsi, és mennyit magáncélból. Ráadásul ebből az összegből még az önkormányzati adó is levonható.
Sokat ér a lízing rugalmassága
A lízing előnye, hogy az ügyfél milliói nem állnak egy gyorsan csökkenő értékű termékben, mint vásárlás esetén, így rugalmasabban reagálhat a család akár az egyik kereső kiesésére, akár más költségek tartós megugrására.
Inkább elméleti lehetőség, de megemlítendő még a lízingköltség leszorítása a jármű árának fialtatásával. Ez azt feltételezi, hogy az illető rendelkezik az autó vételárával, de nem ruház be az autóba, inkább befekteti millióit és a hozammal csökkenti az autóhasználat anyagi terhét. Más kérdés, hogy a lízing is pénzbe kerül (hiszen van rá kamat, mégpedig nagy valószínűséggel több, mint amit egy kockázatmentes befektetéssel el lehet érni. A befektetés haszna általában kevesebb, mint a finanszírozás költsége. Pénzügyi szempontból tehát mindenképpen jobb megoldás az előtakarékosság, hiszen így a kocsi a végén sokkal kevesebbe kerül, mintha hitelből vásároltuk volna meg.
Készült a Pénziránytű Alapítvány támogatásával
További információk a témában: www.mindennapipenzugyeink.hu, www.facebook.com/mindennapipenzugyeink
