2012. április elseje óta ismét lehetősége van az ingatlancélú devizahitelt törlesztő és a deviza alapú ingatlanlízingre szerződött honfitársainknak, hogy éljenek az árfolyamrögzítéssel. A törvény bizonyos feltételekhez köti az árfolyamgát igénybevételét, de aki ezeknek megfelel, az öt éven keresztül csökkentheti havi törlesztőrészleteit, és remélheti, hogy a forint árfolyama valamelyest megerősödik.
Mire jó az árfolyamgát?
Jogszabály rögzíti, hogy az adósok köréből kik kezdeményezhetik az árfolyamrögzítést a 2012. december 31-i határidőig. A konstrukció a pénzügyi lízingszerződéseken kívül a jelzáloghitelekre vonatkozik, ám kikötés, hogy a kölcsön deviza alapú legyen és forintban törlesszék. Igénylésének feltételeit megtaláljátok a keretes anyagban.
Ki veheti igénybe az árfolyamrögzítést?
Megéri átlépni: a korábbi árfolyamgát esetében a rögzített és a valós árfolyam közötti teljes különbség az adóst terheli az öt év lejártával, az újban viszont a kamatra eső részt a bank és az állam, helyesebben az adófizetők közössége állja. A tőketartozásra jutó árfolyam-különbséget fizeti a lakáshitelt törlesztője
Az állami alkalmazottak április 1-től, a magánszférában dolgozók június 1-től igényelhetik a maximálisan öt évre érvényes árfolyamgátat. Az árfolyamrögzítés azokra a deviza alapú kölcsönökre és pénzügyi lízingszerződésekre vonatkozik, amelyekre
– természetes személyek szerződtek adósként vagy adóstársként,
– a fedezet Magyarország területén lévő lakóingatlan, vagy a konstrukció állami kezességvállalással fedezett, úgynevezett fészekrakó hitel
– tartozásukat euróban, japán jenben vagy svájci frankban tartják nyilván,
– a tartozást forintban törlesztik.
A hitel futamidejének korábbi meghosszabbítása nem kizáró ok, de vannak további kritériumok is. Az első rögzített árfolyamon történő törlesztésig:
– a devizakölcsön fizetési késedelme nem haladhatja meg a 90 napot,
– a hiteladós nem állhat fizetéskönnyítő program hatálya alatt, illetve az ilyen programban való részvételét legkésőbb a rögzített árfolyam alkalmazásának kezdetéig meg kell szüntetnie,
– a devizakölcsönnek a folyósításkor alkalmazott árfolyamon számított forint összege nem haladhatja meg a 20 millió forintot,
– amennyiben a devizakölcsön fedezetéül szolgáló lakóingatlant több pénzintézet által alapított jelzálogjog is terheli, e zálogjog által biztosított valamennyi követelés tekintetében nem állhat fenn 90 napot meghaladó késedelem, illetve
– a zálogtárgyra nem lehet folyamatban végrehajtás,
– pénzügyi lízingszerződés esetén a szerződést a felek 2011. december 15-e előtt kötötték.
Az árfolyamgát a jelenlegi piacinál alacsonyabb árfolyamon szabja meg a törlesztés kurzusát, a rögzített árfolyam 180 Ft/svájci frank, 250 Ft/euró illetve 2,5 Ft/japán jen. A valódi és az állam által megszabott kurzus közötti különbséget egy gyűjtőszámlán vezeti a pénzintézet, amit 2017. júniusát követően az adósnak vissza kell fizetnie.
Kedvezmény viszont, hogy a gyűjtőszámlán csak a tartozásnak a tőke része halmozódik, mert a kamatra eső hányadot a bank és a költségvetés (vagyis a magyar adófizetők közössége) állja. Figyelem! A gyűjtőszámlán halmozódó tartozás a mindenkori budapesti bankközi forint hitelkamatláb mértékével kamatozik, amit szintén az adós fizet meg.
Mire elég 20-30 000 forint?
Még a legjobb autók sem húzzák sokáig, ha elmarad a karbantartás
Az árfolyamgát a törlesztőrészletek időleges csökkentésével forrásokat szabadít fel a család költségvetésében, amiket akár autójára is fordíthat az adós. Cikkünkben 45 000 svájci frankos tőketartozással, 60 havi árfolyamgátas időszakkal és havonta 20 000 forintos törlesztőrészlet-csökkenéssel számoltunk. Azt néztük meg, hogyan spórolhatunk tovább, ha ezt az összeget az autó karbantartására költjük, illetve milyen kocsira volna elég az így felhalmozott tőke.
Az első 10 ezer forintnyi „megtakarítás” elég a légszűrő és a pollenszűrő cseréjére, mindkettő elvégezhető saját kezűleg is. Az eltömődött légszűrő fojtja a motort és emeli a fogyasztást, utóbbi pedig azon segíthet, ha párásodik az autó, főleg légkondicionálás nélkül.
Még a modern japán autókból is hiányzik a hidraulikus szelephézag-kiegyenlítés, marad jó pénzért a szelephézag ellenőrzése és beállítása 30 ezrenként. A kisebb havi törlesztőrészletekkel 20-30 ezer forintot érdemes tartalékolni tenni erre a munkára
Havi 20 ezer forinttal marad a példabeli család zsebében, ezt szervizmunkákra is költheti a família
20-30 ezer forint egy olajcserére vagy kisebb szervizmunkákra elég. Amennyiben japán autónk van, amelyben a szelephézag beállítását sokszor még modern motorokon sem oldja meg az európai gyártmányokban elterjedt hidrotőke, akkor típusfüggően, de általában 30 ezer kilométerenként esedékes a szelephézag ellenőrzése és beállítása.
Ez a feladat a megkérdezett fővárosi, márkafüggetlen szervizekben egy Nissan Qashqai 1,6 esetében mintegy 25 ezer forintot vesz igénybe, amiben gyakorlatilag csak a munkadíj van, mert ez a munka nem igényel alkatrészt, talán egy szelepfedél-tömítés cseréjét leszámítva.
Jobb megtakarítani az árfolyamgát igénybe vételével, semmint puccos autókra áldozni a törlesztőrészletek különbségét
Elhanyagolása esetén a szelepek beéghetnek, fajsúlyos motorkárt okozva. A szelephézag ellenőrzése és beállítása főleg akkor lényeges, ha a benzines autót a tulajdonos átszereltette autógáz-üzemre, mert más üzemanyaggal változik a hőterhelés, a hőtágulástól a szelepek másképp nyúlnak, mint benzinnel, és könnyebben beverhetnek a szelepülékbe.
Negyed év alatt kuplungcsere
Három hónap alatt a példabeli árfolyamrögzítéssel egy 60 ezer forintos kuplungcsere ára marad az adós zsebében, jó fél év alatt összespórolható egy lakatosmunka díja, mondjuk mindkét oldalon küszöbcsere, az ajtók aljának javítása és fényezése.
Ötéves időtávlatban, havi 20 ezer forintjával, 1,2 millió forinttal kevesebbet kell befizetnie a példában szereplő adósnak, ám ebből az elméleti megtakarításból levonandó kamatostul a rögzített és a tényleges árfolyam különbsége, amennyiben a forint nem erősödik meg az elszámolásig ugrásszerűen.
Autók, 600 ezerből
Ezért óvatosan nyújtózkodnánk, és a jelzett összeg maximum feléből vennénk másik autót. 600 ezerért családi autót keresőknek jó megoldás egy Nissan Primera az 1996 utáni generációból.
Strapabíró, de elegánsabb kocsira vágyóknak még jutányosabb alternatíva a Rover 600-as sorozata, amely a korabeli Honda Accordra épül, esetleg a ma sem lepattant, W 202-es Mercedes-Benz C-osztály, ha sikerül felhajtani egy korrektet.
Városba: Felicia, Swift, F Astra
Kisebb, városi autónak jó lehet a Skoda Felicia, amelyből igen jókat lehet találni ebből a pénzből, és hatszázezerből kifoghatjuk az idős tulajok garázsában rejtegetett, minimális költséggel üzemeltethető kettes Suzuki Swifteket vagy F Astrákat.
Aki sportos autóra vágyik 600 ezer forintból, jól járhat a középkategóriás modellekre épülő kupékkal, amilyen a Mazda MX-6, még inkább az alkatrészárai miatt sokkal vonzóbb Opel Calibra, de gondos, Alfa-klubos gazdától egy Alfa Romeo 145 vagy 146 is megéri a törődést, ha Twin Spark motor van benne.
Cikkünk a Pénziránytű Alapítvány támogatásával készült. Hasznos információk a pénzügyekről a www.mindennapipenzugyeink.hu weboldalon. Pénziránytű a Facebookon: facebook.com/mindennapipenzugyeink.
